Comment préparer sa retraite en tant que dentiste : par où commencer (et à quel âge) ?

À quel moment dois-je commencer à préparer ma retraite ?

Le plus tôt sera toujours le mieux. Que vous soyez en début de carrière ou à quelques années de la retraite, chaque euro mis de côté aujourd’hui travaille pour votre futur.

Dès vos premières années d’exercice,  que ce soit en cabinet libéral ou comme salarié, il est recommandé de mettre en place une épargne régulière, même modeste. Grâce à l’effet cumulé des intérêts, ces petits efforts constants peuvent donner naissance à un capital conséquent sur le long terme.

Citation de C.Gaillard :  « Il n’est jamais trop tard pour commencer, que vous ayez 25, 40 ou 60 ans… vous aurez toujours cette pensée » et “si seulement j’avais commencé plus tôt ! »

La clé est d’intégrer la retraite dans votre stratégie globale de vie professionnelle. Cela permet de faire des choix plus éclairés (statut, investissements, rythme de travail, transmission…).

Étape n° 1. J’évalue mes besoins futurs

Avant de choisir des supports d’épargne, prenez le temps d’évaluer le niveau de vie que vous souhaitez conserver à la retraite. Pour cela, posez-vous quelques questions simples :

• Quel niveau de vie je souhaite conserver et quel pouvoir d’achat je souhaite avoir ?
• Aurais-je encore des charges importantes (crédit immobilier, soutien aux enfants, etc.) ?
• Est-ce que je souhaite voyager, transmettre, déménager… ?

Une estimation de vos besoins vous permettra de fixer un objectif d’épargne clair, et donc une stratégie plus efficace. Tout dépend de vos besoin, de vos projets personnels et bien sûr de l’âge auquel vous comptez partir.

Étape n° 2. Je choisis des dispositifs d’épargne adaptés

– Le PER individuel (PERIN)

Accessible à tous (libéraux comme salariés), il permet de se constituer une épargne retraite tout en bénéficiant d’un avantage fiscal : les versements sont déductibles de votre revenu imposable (dans certaines limites).
Au moment du départ, vous pouvez choisir de récupérer votre capital en une fois ou sous forme de rente.

– Contrats Madelin (pour les libéraux déjà engagés)

Les contrats Madelin, conçus pour les indépendants, ne sont plus proposés à la souscription, mais restent actifs pour ceux qui les ont ouverts. Ils conservent les mêmes avantages fiscaux à l’entrée, mais n’offrent pas la même souplesse de sortie que le PER.

– L’épargne salariale (PEE, PERCO, PER Collectif)

Pour les chirurgiens-dentistes salariés, ces dispositifs sont souvent proposés par l’employeur et permettent une épargne avantageuse, complétée par l’abondement. Pour les libéraux employeurs, il est possible de mettre en place ces plans au profit de l’équipe… et aussi pour vous-même.

Étape n° 3. J’investis dans l’immobilier

Investir dans la pierre reste une valeur sûre et un excellent complément pour votre retraite. Que vous soyez salarié ou en libéral, acquérir un bien locatif peut vous générer un revenu régulier.

Étape n° 4. Je diversifie mes investissements

L’immobilier ne doit pas être votre seul levier. Une bonne diversification, via des placements financiers comme les fonds d’investissement, des actions, des obligations ou SCPI, permet de répartir les risques et d’augmenter les opportunités de rendement.

Un conseiller en gestion de patrimoine vous aidera à construire un portefeuille sur-mesure selon :

• votre statut (libéral ou salarié);
• votre appétence au risque;
• et votre horizon de retraite.

Étape n° 5. Je transmets

Pour les chirurgiens-dentistes libéraux, la transmission du cabinet est une étape cruciale. Bien préparée, elle permet non seulement de valoriser des années de travail, mais aussi de financer en partie votre retraite. Cela passe notamment par la structuration juridique de votre activité (SEL, SPFPL), la constitution d’une patientèle fidèle et l’anticipation des modalités de cession. Pour les salariés, cette étape n’existe pas, mais il reste important d’optimiser la liquidation des droits et de planifier la date de départ selon les trimestres acquis.

Étape n°6. Je m’entoure des bonnes personnes

Préparer sa retraite ne se fait pas seul. Pour faire les bons choix, il est essentiel de se faire accompagner par :

• un expert-comptable, si vous êtes en libéral;
• un expert dans le domaine de la dentisterie et de la retraite;
• un conseiller en gestion de patrimoine, pour optimiser votre épargne;
• et, selon votre situation, un avocat fiscaliste ou un notaire pour la transmission.

Chacun vous aidera à faire les bons choix, à éviter les pièges et surtout, à sécuriser votre avenir. Ils vous aideront à bâtir une stratégie de départ à la retraite adapté à votre situation, à vos objectifs et à votre calendrier.

Chez GAD Consulting, nous avons à cœur de vous accompagner jusqu’à la dernière étape de votre carrière. Pour cela, nous collaborons avec Christophe Royer, consultant en protection sociale et véritable expert en matière de retraite. Grâce à son savoir-faire pointu et à notre accompagnement, vous bénéficiez d’un plan de retraite solide, personnalisé et aligné avec votre vie professionnelle — pour partir l’esprit tranquille.

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Exemple de Clara, 40 ans :

Clara, chirurgien-dentiste en libéral, réalise que les régimes obligatoires ne suffiront pas à lui garantir une retraite confortable.

Elle restructure alors son activité en créant une SELARL, ce qui lui permet de mieux maîtriser sa fiscalité et d’anticiper un cash-out progressif. Grâce aux dividendes qu’elle commence à percevoir, elle investit dans plusieurs biens immobiliers : deux appartements en centre-ville, puis un petit immeuble en périphérie. Les loyers perçus couvrent largement les mensualités et commencent même à dégager un revenu complémentaire. 5 ans plus tard, elle détient un patrimoine solide, rentable et valorisé, qui lui permettra d’envisager une retraite anticipée, sereine, en complément de la vente future de son cabinet.

Exemple de Guillaume, 30 ans :

Dès le début de sa carrière en tant que dentiste salarié, Guillaume se fixe un objectif clair : atteindre une liberté financière avant ses 40 ans. Il ouvre un Plan d’Épargne Retraite (PERIN) et y verse régulièrement une partie de ses revenus, profitant des avantages fiscaux. En parallèle, il adopte une stratégie d’investissement simple mais efficace : chaque mois, il place une somme fixe dans des fonds diversifiés (ETF, actions à dividendes), et une petite part dans les cryptomonnaies majeures. Rigoureux mais patient, il capitalise sur l’effet du temps et des intérêts composés. Résultat : à seulement 30 ans, il a déjà constitué un capital conséquent, bien investi, qui le rapprochera d’une retraite choisie, pas subie.